Досрочно гасить или платить: что делать с ипотекой в 2022 году.
17 марта 2022г.
Эксперты рассказали «РБК-Недвижимости», когда заемщику надо оформлять ипотечные каникулы и есть ли сейчас смысл гасить ипотечный кредит досрочно
Рынок ипотеки в России показывает исторические рекорды второй год подряд. Россияне в 2021 году оформили 1,9 млн жилищных кредитов на общую сумму 5,7 трлн руб. Многие взяли ипотечные кредиты, но теперь опасаются, смогут ли обслуживать долг. Главный риск для ипотечных заемщиков — снижение дохода либо потеря работы.
Опрошенные «РБК-Недвижимостью» эксперты объяснили, что делать с жилищными кредитами в нынешней ситуации — гасить досрочно или продолжать платить по графику, а также что делать с ипотекой в случае падения доходов или потери работы.
Могут ли пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам
Для тех, кто уже купил квартиру в ипотеку, условия по кредиту не поменяются и ставка не вырастет. Случаи незаконного повышения процентных ставок иногда бывают. Как объясняет адвокат, руководитель Saunin Law Practice Андрей Саунин, такое может произойти из-за наличия в договоре незаконных пунктов. Но в подобных случаях действует защита прав потребителей и такие условия нетрудно оспорить.
Досрочно гасить ипотеку не имеет смысла
В вопросе досрочного погашения ипотечного кредита эксперты единодушны — торопиться с его закрытием сейчас нет никакого смысла. «Выплачивать ипотеку под 6%,10% или даже 12% годовых куда приятнее, чем под 18–23%. Так что тем, кто оформил жилищный кредит до 2022 года, можно только позавидовать», — отмечает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Но все зависит от конкретной жизненной ситуации, и сейчас решения надо принимать с холодной головой. Если есть возможность погасить ипотеку досрочно, без дополнительной нагрузки на личный бюджет, то лучше это сделать, чтобы сократить возможную общую переплату по кредиту за весь срок, считает Доброхотова. Если же заемщик не уверен в стабильности своего заработка в ближайшей перспективе либо для досрочного погашения требуется продать какой-то другой актив (валюту, акции, недвижимость, автомобиль), то, по мнению эксперта, лучше не торопиться и лишний раз взвесить все за и против.
«Очевидный плюс для покупателей, которые уже выплачивают ипотеку, заключается в том, что в условиях ослабления рубля они сохранили денежные средства в недвижимости. Кроме того, они пользуются более выгодными условиями по ипотеке относительно тех, которые банки предлагают сейчас», — замечает руководитель департамента ипотечного кредитования «НДВ Супермаркет Недвижимости» Евгений Парфенюк.
Директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков добавляет, что тем, кто взял ипотеку, разумно исполнять обязательства постепенно по согласованным с банком условиям, зафиксированным в кредитном договоре.
В вопросе досрочного погашения ипотечного кредита эксперты единодушны — торопиться с его закрытием сейчас нет никакого смысла
Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон»:
— Решение о досрочном погашении ипотечного кредита — это всегда индивидуальная мера, поскольку сумма, срок и иные условия договора у каждого свои, как и уровень достатка, затратные статьи и перспективы занятости, которые являются в данном вопросе основополагающими факторами. Если заемщик уверен в своей финансовой стабильности и профессиональном будущем, то в условиях растущей инфляции досрочно погашать ипотеку не имеет смысла.
Когда можно брать ипотечные каникулы
В рамках нового антикризисного пакета власти предусмотрели возможность предоставления ипотечных каникул пострадавшим гражданам. Заемщики могут обратиться за кредитными каникулами до 30 сентября этого года, если их доход снизился на 30% по сравнению со средним доходом в 2021 году. Срок таких каникул составит от одного до шести месяцев, а оформить их можно на займы, выданные до 1 марта 2022 года. Каникулы по ипотеке можно будет взять максимум на 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. — для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока и на 3 млн руб. — для остальных регионов.
Если заемщик столкнулся с какими-то финансовыми сложностями, то можно попросить банк либо реструктурировать кредит, либо оформить ипотечные каникулы. Меры поддержки, которые предлагает государство, хорошо себя зарекомендовали в 2020–2021 годах, поэтому и сейчас это подходящий инструмент для поддержки заемщиков, заключает Алексей Новиков.
Ипотечные каникулы позволят заемщику временно приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер. При этом льготный период длится максимум шесть месяцев. Банк, в свою очередь, продлевает срок кредитного договора на период действия льготного периода, отмечет Евгений Парфенюк.
Не все смогут воспользоваться кредитными каникулами
«При таких лимитах кредита в Москве каникулами смогут воспользоваться далеко не все заемщики. По данным bnMAP.pro, в столице в 2021 году средний бюджет покупки недвижимости с ипотекой составлял 13,7 млн руб. Если учитывать тот факт, что большинство оформляет кредит с минимальным первоначальным взносом в 15–20%, размер ипотечного кредита при таких условиях может составлять 10 млн руб. и более», — говорит Ирина Доброхотова.
Однако в Московской области и других регионах России заемщиков, которые смогут воспользоваться каникулами, может быть больше в силу более низких цен на недвижимость, считает Ирина Доброхотова.
