Вот уже более 10 лет – с 1 июля 2003 года – автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. С каждым годом автопарк растет (в прошлым году, по данным Российского Союза Автостраховщиков (далее – РСА), прирост составил 2,8 млн единиц), соответственно увеличивается и число заключенных договоров ОСАГО. Растет также количество страховых случаев: в 2013 году к страховщикам обратились 2,7 млн потерпевших, что на 5,5 % больше, чем в 2012 году. Объем выплат по ОСАГО составил 78,1 млрд руб. (в 2012 – 62,2 млрд руб.). При этом сложившаяся ситуация не устраивает ни страхователей, ни страховщиков: первые жалуются на небольшие суммы компенсаций, а вторые – на растущие объемы выплат при практически не меняющейся ставке страховых тарифов. 

В ближайшее время в сфере ОСАГО произойдут довольно серьезные перемены – с 1 сентября текущего года вступает в силу Федеральный закон от 21 июля 2014 г. № 223-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее – Закон). Предусмотренные документом изменения затрагивают обширный перечень вопросов: начиная с оформления договора ОСАГО и заканчивая процедурой урегулирования страховых споров. Отметим, что не все положения Закона начнут действовать с начала осени – некоторые нормы уже вступили в силу со 2 августа, а для ряда других предусмотрены еще несколько дат вплоть до 2019 года. Самые интересные и важные из грядущих изменений мы рассмотрим в данном материале.

Прямое возмещение убытков

По общему правилу, требования о возмещении вреда, причиненного ДТП, предъявляются страховщику, который застраховал ответственность причинившего вред лица. Однако в некоторых случаях потерпевший может обращаться напрямую к своему страховщику – страховой компании, с которой он заключил договор ОСАГО. Это и называется прямым возмещением убытков. Такой порядок может быть реализован, если в ДТП участвуют две машины, гражданская ответственность владельцев которых застрахована, и вред причинен только этим двум автомобилям. До 2 августа текущего года потерпевший мог выбирать, к какому из страховщиков ему обращаться. Законом это право выбора отменено, и теперь при указанных обстоятельствах потерпевший сможет предъявить требование о возмещении убытков только своему страховщику (ст. 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее – Закон об ОСАГО). Исключение установлено для случаев, когда страховщик потерпевшего обанкротился или у него отозвали лицензию на осуществление страховой деятельности. По мнению экспертов в области автострахования, такое изменение полезно для страхователей, так как страховщики заинтересованы в том, чтобы не потерять своих клиентов, и поэтому не будут затягивать сроки выплаты возмещения.

Оформление документов о ДТП без участия сотрудников полиции

Тем, кто хоть раз попадал в ДТП, знакома длительная процедура ожидания сотрудников Госавтоинспекции и составления справки о происшествии. Однако бывают ситуации, когда ущерб от аварии незначителен, и тратить много времени на оформление документов автовладельцам не выгодно. Именно для этих случаев законом об ОСАГО предусмотрена возможность оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции (так называемый европротокол). Речь идет о происшествиях с участием двух автомобилей, в результате которых вред причинен только транспортным средствам (далее – ТС), а ответственность их владельцев застрахована по ОСАГО. При этом видимые повреждения автомобилей и обстоятельства аварии не должны вызывать у ее участников разногласий. При соблюдении этих условий и, что немаловажно, наличии желания участники ДПТ самостоятельно заполняют бланк извещения о происшествии и направляют его страховщику. Отметим, что ранее в Законе об ОСАГО не было указано, какому именно страховщику его направлять и в какие сроки. Это, вероятно, является одной из причин невысокой популярности европротокола в нашей стране (по данным РСА, в прошлом году всего 9,1% происшествий были оформлены в упрощенном порядке). Кстати, многие водители даже не представляют, как выглядит бланк извещения о ДТП, и тем более не слышали о том, что существуют специальные методические рекомендации по его оформлению без участия сотрудников Госавтоинспекции. Но основной причиной малой распространенности европротокола является все же небольшая сумма компенсации, которую мог получить в этом случае потерпевший, – 25 тыс. руб. Отметим, что лимит такой выплаты Законом уже увеличен (об этом речь пойдет далее).

Со 2 августа Закон об ОСАГО дополнен специальной ст. 11.1, конкретизирующей процедуру оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции (п. 11 ст. 1 Закона). В ней определено, что в этом случае бланк извещения составляется водителями-участниками ДТП в двух экземплярах и направляется страховщикам, застраховавшим их гражданскую ответственность, в течение пяти рабочих дней со дня происшествия. Потерпевший, помимо извещения, направляет своему страховщику заявление о прямом возмещении убытков. Стоит отметить, что владельцы ТС наделяются обязанностью представить автомобили для проведения осмотра или независимой экспертизы по требованию страховщиков (в течение пяти рабочих дней со дня получения этого требования). Ранее страховщик имел право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП машин только при обнаружении в извещениях о происшествии противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений ТС или обстоятельств причинения вреда. Кроме того, теперь в течение 15 календарных дней после аварии автомобили нельзя будет ремонтировать без письменного согласия страховщиков. 

Еще одно важное положение – при составлении извещения о ДТП без представителей Госавтоинспекции водители должны будут представлять страховщику данные об обстоятельствах причинения вреда ТС, зафиксированные с помощью технических средств контроля. Это могут быть фотографии или видеозаписи автомобилей и их повреждений на месте ДТП, а также данные спутниковых навигационных систем (абз. 12 п. 11 ст. 1 Закона). Однако данное требование станет обязательным только с 1 октября 2019 года.

Одно из самых ожидаемых автомобилистами изменений – это, конечно, увеличение сумм возмещения вреда по договору ОСАГО. Законом предусмотрен поэтапный рост размеров различных видов выплат. Единовременно их не стали увеличивать, вероятно, для того чтобы страховые компании не понесли сразу крупных убытков.

Подчеркнем, что увеличатся именно лимиты страховых выплат по ОСАГО. Как показывает практика, получить установленные суммы потерпевшему не удается, страховые компании платят гораздо меньше. В прошлом году, например, отношение страховых выплат к страховым премиям по ОСАГО в целом по России составило всего 57,8%.

Логично предположить, что в условиях увеличения размеров страховых выплат страховые тарифы также будут расти. Как сильно, оценить пока нельзя, поскольку с 1 сентября текущего года минимальные и максимальные значения базовых ставок и коэффициенты страховых тарифов, а также требования к их структуре и порядок применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования будут устанавливаться Банком России в соответствии с положениями Закона об ОСАГО (п. 7 ст. 1 Закона). На основании этих предельных значений, выраженных в рублях, страховые компании будут уже самостоятельно устанавливать конкретные тарифы, срок действия которых не может быть менее одного года. При этом стоит обратить внимание, что до 1 сентября 2016 тарифы могут меняться два раза в год (п. 17 ст. 5 Закона). Эксперты в области автострахования прогнозируют увеличение тарифов примерно на 25-30%. К слову, Федерация автовладельцев России на прошлой неделе опубликовала на своем сайте открытое обращение к Президенту РФ, в тексте которого говорится, что внесенный в настоящее время на утверждение Председателя Банка России проект указаний об увеличении страхового тарифа по ОСАГО не имеет надлежащего финансово-экономического обоснования. "Предполагаемое увеличение базового тарифа ОСАГО на 30% является уступкой необоснованным требованиям страховых компаний, не учитывает требования закона и нарушает права и законные интересы более 40 миллионов страхователей", – заявляется в обращении. Напомним, в настоящее время действуют страховые тарифы, утвержденные постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 73.

Стоит отметить, что, согласно Закону, расширяется перечень выгодоприобретателей в случае смерти потерпевшего. Ранее к ним относились только лица, имеющие в соответствии со ст. 1088 ГК РФ право на возмещение вреда в случае смерти кормильца. С 1 апреля 2015 года правом на получение компенсации (при отсутствии указанных выше лиц) наделяются супруг, родители, дети потерпевшего, а также граждане, у которых потерпевший находился на иждивении (абз. 20 п. 12 ст. 1 Закона).

Кроме того, изменяются сроки рассмотрения заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных, со дня принятия такого заявления страховщик обязан либо выплатить компенсацию потерпевшему (или выдать направление на ремонт), либо направить ему мотивированный отказ в страховой выплате (абз. 56 п. 12 ст. 1 Закона). Ранее этот срок был на 10 дней дольше. При этом размер неустойки за несоблюдение указанных сроков увеличивается. Так, за каждый день просрочки страховой выплаты или возмещения вреда в натуре страховщик заплатит пеню в размере 1% от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. За каждый день просрочки направления отказа в страховой выплате – 0,05% от установленной Законом страховой суммы по виду причиненного вреда. До принятия Закона величина неустойки равнялась 1/75 ставки рефинансирования. 

Еще одно интересное изменение касается выбора способа возмещения вреда. Так, с 1 сентября текущего года потерпевший сможет решить, как ему получить страховую выплату: в денежной или в натуральной форме. Под последней понимается выдача потерпевшему направления на ремонт, который оплатит страховая компания. Однако это возможно, только если у страховщика заключен договор со станцией технического обслуживания (абз. 39 п. 12 ст. 1 3акона). Перечень таких автосервисов должен быть размещен на сайте страховой компании. Напомним, в размер расходов на восстановительный ремонт включаются в том числе расходы на запасные части, величина которых определяется с учетом износа подлежащих замене комплектующих изделий. В действующей редакции п. 2.2. ст. 12 Закона об ОСАГО указано, что на эти изделия не может начисляться износ более 80% их стоимости. Однако с 1 октября этот показатель снижается до 50% (абз. 56 п.12 ст. 1 Закона). 

Помимо прочего, Закон упорядочивает процедуру проведения независимой технической экспертизы, в ходе которой устанавливаются обстоятельства причинения вреда ТС, повреждения автомобиля и стоимость его восстановительного ремонта. До 1 сентября текущего года Банк России должен определить правила ее проведения (п. 13 ст. 1 Закона). Кроме того, в такой же срок должна быть утверждена и единая методика определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС.

Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования

Очень важное изменение касается порядка рассмотрения споров по договорам ОСАГО. С 1 сентября текущего года вводится процедура их обязательного досудебного урегулирования – до того, как подать иск с требованием об осуществлении страховой выплаты, потерпевший обязан будет обратиться в свою страховую компанию с таким требованием (п. 18 ст. 1 Закона). При этом, если страховщик выплатит компенсацию, но потерпевшего не устроит, например, ее сумма, сразу обратиться в суд он также не сможет. Сначала он должен будет направить в страховую компанию претензию с приложенными к ней документами, которые обосновывают его требования. Страховщик в свою очередь обязан ее рассмотреть в течение пяти календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней). В случае если суд удовлетворит требования потерпевшего об осуществлении страховой выплаты, страховщику придется заплатить штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером уплаченной им в добровольно страховой выплаты. 

В то же время Закон закрепляет и дополнительные меры защиты прав граждан – он устанавливает, что связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору ОСАГО права и законные интересы потерпевших или страхователей подлежат защите в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной Законом. Под надлежащим исполнением понимается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, установленные Законом (абз. 5 п. 18 ст. 1 Закона). Еще в 2012 году в Постановлении Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 было закреплено, что к отношениям с участием потребителей, которые регулируются специальными законами РФ, в том числе вытекающим из договора страхования (как личного, так и имущественного), в части, не урегулированной такими законами, применяется закон о защите прав потребителей. Несмотря на это на практике постоянно возникали споры о том, распространяется закон о защите прав потребителей на отношения по ОСАГО или нет.

Штрафы для страховых компаний

Еще одно изменение "в пользу граждан" – установление административной ответственности за необоснованный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО и за навязывание при его заключении дополнительных услуг (ст. 3 Закона). Договор ОСАГО является публичным (абз. 8 ст. 1 Закона об ОСАГО), а значит страховая компания – при наличии возможности заключить договор – не вправе отказаться от его заключения. Однако страховщики иногда отказывают потенциальным страхователям, ссылаясь на нехватку бланков и другие причины, или же указывают на необходимость единовременного заключения договора ОСАГО и договора добровольного страхования (предлагается, например, застраховать жизнь или квартиру). Такие действия неправомерны, и с 1 сентября текущего года должностных лиц страховых компаний будут штрафовать за них на 50 тыс. руб. Уточняется также, что услуги по заключению договоров ОСАГО должны предоставляться в любом филиале страховщика (абз. 3 п. 22 ст. 1 Закона).

Проблема отказов от заключения договора ОСАГО и навязывания дополнительных услуг при его заключении не нова, и Банк России уже давал специальные разъяснения по этому поводу¹. Он советует гражданам направлять страховой компании оферту по почте с уведомлением о вручении. Это позволит доказать факт получения ее страховщиком. При заключении договора в офисе страховой компании рекомендуется фиксировать этот процесс с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, по возможности привлекать свидетелей. Полученные материалы, подтверждающие нарушение законодательства страховщиком, предлагается направлять в Банк России, ФАС России, Роспотребнадзор. Ну и, конечно, граждане могут обращаться в суд за защитой своих прав и интересов.

И это еще не все

Перечисляя изменения, внесенные в закон об ОСАГО, нельзя не упомянуть о том, что с 1 июля 2015 года договоры ОСАГО можно будет заключать в электронной форме (абз. 3 пп. "б п. 17 ст. 1 Закона). В этом случае страховой полис также будет представлять собой электронный документ. 

Кроме того, при заключении договора ОСАГО для расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат страховщик должен будет использовать данные из автоматизированной информационной системы обязательного страхования (пп. "е" п. 17 ст. 1 Закона) . 

Кстати, с 1 сентября обязанность по страхованию своей гражданской ответственности будет лежать только на владельцах колесных ТС. Транспортные средства, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители выводятся из-под действия ОСАГО (пп. "а" п. 3 ст. 1 Закона). 

***

Изменения в сфере ОСАГО назревали давно, ведь более чем за 11 лет действия Закона об ОСАГО кардинальных поправок в него не вносилось. Экспертное сообщество одобряет в целом принятие Закона, но с оговоркой о возможных сложностях при его реализации. Кроме того, эксперты подчеркивают, что решить все проблемы в области автострахования все равно пока не получится.

Изменения, как мы отмечали, будут вступать в силу постепенно – до 2019 года, поэтому и оценить их пользу/бесполезность сразу будет невозможно. Тем не менее, первые результаты реализации Закона проявятся, скорее всего, после утверждения новых страховых тарифов.